REER ou CELI ?
Comprenez la différence.
Voyez ce qu’un REER vous fait économiser en impôt, puis comparez les deux comptes côte à côte pour décider en toute connaissance de cause.
REER et CELI
Comprenez la différence et voyez ce que chaque compte peut vous rapporter.
Durée : combien d’années vous prévoyez cotiser ce montant. Rendement : 5 % est une hypothèse prudente à long terme — laissez-le tel quel si vous n’êtes pas sûr.
Le CELI ne donne aucun remboursement d’impôt : vous cotisez avec de l’argent déjà imposé.
2 · REER ET CELI CÔTE À CÔTE- Remboursement d’impôt maintenant : 1 413 $/an
- Croissance à l’abri de l’impôt
- Retraits imposables (souvent à la retraite)
- Aucun remboursement d’impôt aujourd’hui
- Croissance à l’abri de l’impôt
- Retraits libres d’impôt, en tout temps
Votre impôt sur vos derniers dollars gagnés est d’environ 28 % aujourd’hui. La question clé : pensez-vous payer moins d’impôt à la retraite qu’aujourd’hui ?
Si oui, le REER vous redonne généralement plus au final. Si vous n’êtes pas sûr, ou si vous voulez garder votre argent accessible, le CELI est le choix flexible. Chaque situation est différente : Finoutil vous informe, mais ne remplace pas un professionnel pour une décision importante.
Le REER reporte l’impôt : la cotisation et sa croissance sont à l’abri, puis les retraits sont imposables. Le CELI n’offre pas de déduction, mais tout retrait est libre d’impôt. Estimation éducative — vos droits de cotisation ne sont pas vérifiés.
Sur quoi repose ce calcul : sources et méthode
Ce que ce calcul inclut
- Économie d’impôt estimée à votre taux marginal (paliers 2026)
- Effort réel : cotisation moins le remboursement d’impôt
- Projection de croissance du REER et du CELI côte à côte
Ne tient pas compte : vos droits de cotisation REER (18 % du revenu) et CELI · le rendement réel des placements, qui n’est jamais garanti.
Sources officielles
- Revenu Québec barèmes d'impôt et retenues (TP-1015.F), 2026
- Retraite Québec cotisations au RRQ et RRQ2, 2026
- RQAP taux de cotisation 2026
- Agence du revenu du Canada impôt fédéral et guide T4127, 2026
- CFFP — Université de Sherbrooke paramètres du régime fiscal québécois
Une projection éducative
Cette estimation ne vérifie pas vos droits de cotisation. Le rendement n’est pas garanti et la valeur REER affichée est avant l’impôt qui pourrait s’appliquer au retrait. Consultez vos avis de cotisation et, au besoin, un professionnel.
Questions fréquentes
REER ou CELI : quelle est la différence ?
Le REER donne une déduction d’impôt aujourd’hui, mais les retraits sont imposables plus tard. Le CELI n’offre aucune déduction, mais les retraits sont libres d’impôt. La question clé : payerez-vous moins d’impôt à la retraite qu’aujourd’hui ? Si oui, le REER est souvent avantageux. Sinon, ou si vous voulez garder votre argent accessible, le CELI est souvent le meilleur choix. Au besoin, consultez un professionnel.
Combien d’impôt un REER fait-il économiser ?
L’économie dépend de votre taux marginal d’imposition. Au Québec, il varie d’environ 26 % à 53 % selon le revenu. Une cotisation réduit votre revenu imposable : par exemple, à un taux marginal de 37 %, cotiser 5 000 $ réduit votre impôt d’environ 1 850 $. L’outil calcule votre économie réelle selon votre revenu exact.
Le REER élimine-t-il l’impôt ?
Non, il le reporte. La cotisation et sa croissance sont à l’abri de l’impôt tant qu’elles restent dans le compte, mais les retraits (souvent à la retraite) sont imposables. Le CELI, lui, n’offre pas de déduction, mais tous les retraits sont libres d’impôt.
Le CELI affecte-t-il mes prestations gouvernementales ?
Non. Les retraits d’un CELI ne comptent pas comme un revenu imposable et n’affectent pas les prestations basées sur le revenu (comme la Sécurité de la vieillesse ou le Supplément de revenu garanti). Les retraits d’un REER, eux, augmentent votre revenu imposable.
L’outil vérifie-t-il mes droits de cotisation ?
Non. La projection est éducative et ne vérifie pas vos plafonds REER (18 % du revenu gagné, jusqu’à un maximum annuel) ni vos droits CELI accumulés. Consultez votre avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada pour vos montants exacts.