Retirer de votre REER,
combien ça coûte ?
Avant de piger dans votre REER, voyez l’impôt réel — pas juste la retenue — et les pièges à éviter.
Combien vous reste-t-il ?
Estimez l’impôt réel sur un retrait REER, au-delà de la retenue immédiate.
Salaire, pension, prestations… le montant brut, avant impôts. Le retrait s’ajoute par-dessus : plus vous gagnez déjà, plus il est imposé. C’est pour ça qu’on en a besoin.
La retenue ne suffit pas. Vous devrez payer environ 1 423 $ de plus au moment de votre déclaration.
Le moment change tout
Plus votre revenu de l’année est élevé, plus le retrait est imposé. Retirer une année où l’on gagne moins coûte souvent bien moins cher.
Travailler plus ou piger dans le REER ?
À montant brut égal, un retrait REER évite les cotisations RRQ/AE/RQAP d’un salaire — mais il puise dans votre épargne et l’impôt que vous aviez reporté devient dû.
À garder en tête
- La retenue à la source n’est pas l’impôt final : le retrait est réimposé à votre taux marginal (l’impôt sur vos derniers dollars gagnés).
- Les droits de cotisation retirés sont perdus pour toujours (contrairement au CELI).
- Le retrait gonfle votre revenu : il peut réduire vos crédits et prestations basés sur le revenu (allocation famille, Sécurité de la vieillesse…).
- Exceptions : le RAP (achat d’une maison) et le REEP (retour aux études) ne sont pas imposés s’ils sont remboursés selon les règles.
Sur quoi repose ce calcul : sources et méthode
Ce que ce calcul inclut
- Retenue à la source 2026 sur le retrait (5/10/15 % fédéral + 14 % Québec)
- Impôt réel au taux marginal (paliers fédéraux et québécois 2026)
- Comparaison retenue vs impôt réellement dû
Ne tient pas compte : Crédits selon votre situation (personnes à charge, frais de garde, dons, frais médicaux…) · Autres revenus (placements, location, prestations) et déductions spécifiques · Situation conjugale et fractionnement du revenu.
Sources officielles
- Revenu Québec barèmes d'impôt et retenues (TP-1015.F), 2026
- Retraite Québec cotisations au RRQ et RRQ2, 2026
- RQAP taux de cotisation 2026
- Agence du revenu du Canada impôt fédéral et guide T4127, 2026
- CFFP — Université de Sherbrooke paramètres du régime fiscal québécois
Un retrait n’est pas « de l’argent gratuit »
Le REER reporte l’impôt : au retrait, l’impôt que vous aviez économisé devient dû. Cet outil vous aide à voir le vrai coût pour décider en connaissance de cause. Il n’est pas un conseil financier.
Questions fréquentes
La retenue d’impôt sur un retrait REER, c’est l’impôt final ?
Non, et c’est le piège le plus fréquent. Au Québec, l’institution prélève une retenue à la source de 19 % (retrait de 5 000 $ ou moins), 24 % (5 001 à 15 000 $) ou 29 % (plus de 15 000 $). Mais ce n’est qu’un acompte. Le retrait s’ajoute à votre revenu de l’année et est réimposé à votre taux marginal. Si ce taux dépasse la retenue, vous devrez payer la différence à la déclaration.
Combien d’impôt vais-je payer sur un retrait REER ?
Autant que sur un revenu ordinaire : le retrait s’ajoute à vos autres revenus et est imposé à votre taux marginal combiné (fédéral + Québec), qui va d’environ 26 % à 53 % selon votre revenu total de l’année. L’outil estime ce montant réel selon votre situation.
Est-ce mieux de retirer une année où je gagne moins ?
Sur le plan fiscal, un retrait est imposé selon votre revenu total de l’année. Le même montant retiré une année à faible revenu (par exemple en préretraite ou entre deux emplois) est donc généralement imposé à un taux plus bas qu’une année de plein salaire. L’outil vous montre l’écart. Pour une décision, tenez compte aussi de vos besoins et consultez au besoin un professionnel.
Est-ce que je récupère mes droits de cotisation après un retrait ?
Non. Contrairement au CELI, les droits de cotisation REER que vous retirez sont perdus définitivement (sauf dans le cadre du RAP pour l’achat d’une maison ou du REEP pour les études, qui fonctionnent comme des prêts à se rembourser).
Un retrait REER peut-il réduire mes prestations gouvernementales ?
Oui. Comme il augmente votre revenu imposable de l’année, un retrait peut réduire les prestations et crédits calculés selon le revenu, comme l’Allocation famille, la Sécurité de la vieillesse ou le crédit de solidarité. C’est un effet à considérer avant de retirer un gros montant.